《网友投稿》
标题：月薪RM2000的“财务自由”之路
笔名：山姆大叔
一个月薪RM2000的年轻人，他配拥有一个财务自由的梦想吗？
这不是梦想，我会带大家仔细探讨，一步步教会大家，打工一族如何才能有财有闲地退休。
我们都知道（或者常常听说），工字不出头，当老板才能赚大钱，创业才是王道，我还知道你爸是男的勒。每个人都去当老板，那谁来帮你打工？
打工一族是不是就要放弃财务自由呢？
是不是注定这辈子都熬不出头呢？
是不是就该被房贷车贷压垮呢？
（ 当然，我知道也有一部分打工皇帝，但是大部分的打工一族都是比较辛苦的 ）
打工人，打工魂，打工才是人上人！加油，打工人！
那么我们应该如何开始，如何计划呢？
这一切的一切，都要从资产配置开始！
资产配置！资产配置！资产配置！
很重要，所以说三次。。。
很多人有个误区，以为资产配置是有钱人才做的。
我没有资产，应该怎么配置呢？
其实从开始拥有收入的第一天起，就应该进行资产配置。
越早越好，最好从小就开始做起。
什么是资产配置呢？
就是对自己的资金在各个资产之间进行合理安排的一个过程，能做到进可攻退可守，前攻后防。
做好合理的资金安排，在突如其来的风险面前，也能保障家庭财务的稳定。
不影响正常生活，又能够不断的让钱生钱，逐步实现财务自由。
用人话来说：“就是把鸡蛋放在不同的篮子里，来保证咱们每个人、每个家庭的经济情况，能够持续、稳定的增长，并且可以应对危机。”
这里有个标准普尔家庭的资产配置图表，大家记住这个概念。
不需要跟着它的占比，我会做一份更适合我们新马普通家庭的资产配置组合。
资产配置一共有四个账户，帮我们管理我们的财富/工资。
记得！一定要强制执行四个账户的分配！
你可以调整比例，但是一定要强制自己建立这四个账户！
我这里给大家一个参考，比较适合我们新马的打工族的比例 :-
第一账户：要花的钱 40-70% （我目前的分配65%）
第二账户：保命的钱 10-30% （我目前的分配10%）
第三账户：生钱的钱 10-40% （我目前的分配20%）
第四账户：保本的钱 5-15% （我目前的分配5%）
我现在来给大家逐一拆解这四个账户。
第一账户是我们日常开销的帐户：要花的钱 40-70% （我目前的分配65%）
对于刚刚开始建立资产配置账户的朋友，如果觉得辛苦，可以从80-90%开始，逐渐调整比例。
你的车贷、房贷、信用卡、吃喝玩乐住、柴米油盐酱醋茶、给家用/红包/礼物，等等等的日常开销，都从这个户口扣除。(车子，房子该不该买、如何买、几岁买，下篇我们详细讲解。)
这个账户大家都有，但是容易出现占比过高；正是因为有时这个账户开销过多，导致我们没有钱准备其它帐户。
记得，现在就开始规划你的4个帐户，并强制自己执行。
第一个帐户要点：短期消费、生活费，一般放在银行普通存款，或者货币基金。
第二账户是杠杆帐户：保命的钱 10-30% （我目前的分配10%）
以小博大，这个账户保障突发大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外的情况时，有足够的钱来保命。
对于刚开始工作的朋友，或者还没有开始买保险的朋友，可以先从工资的5%开始，慢慢规划起来。
这个账户主要是保险，因为只有保险才能以小搏大，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱，所以保险很重要！
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障我们不会为了急用钱到处借钱，不会在疾病或者意外发生的时候，让家庭一夜返贫。
了解懂得保险的基础知识，会辨别保险的坑，就能够用更少的钱为自己的家庭配置更合适的保险！
第二个帐户要点：意外重疾人寿，专款专用，解决家庭突发大开支
第三账户是投资收益帐户：生钱的钱 10-40% （我目前的分配20%）
这个帐户重点是长期投资。
有人问巴菲特：“您的方法如此简单且可复制，为什么还有那么多人亏钱呢？”
巴菲特说：“很简单，因为绝大部分的人不愿意慢慢变富。”
我们要做的就是坚持定投，再配合风险管理，股债分配，
有一个很很很重要的关键，就是先储蓄后消费的习惯！
应该从小培养，强制自己开始，你甚至可以先从5%开始。
很多人觉得5%很少，就不去存。
无论多少，强制自己先储蓄，后消费，有两大好处：一，你可以开始累积财富；二，你养成这个习惯（习惯很重要！习惯很重要！习惯很重要！）
给你们看个图表
18岁开始工作，储蓄5%，也就是不起眼的RM100。
假设他的储蓄能带来5%回报率，每年起薪5%，那么他在25岁时将拥有RM13,508的资金。
而大部分人，25岁时工资比他高，但是可能连5000的存款都没有。
我们再看看：如果他在21岁时把储蓄定为10%
25岁的资金差不多是原来的一倍，这就是世界第八奇迹，复利的威力。
第三个帐户要点：重在收益，坚持就是胜利！
第四账户是养老的帐户：保本的钱 5-15% （我目前的分配5%）
这个账户属于不动的钱，投资一些保本的基金，债券。
如果你没有公积金，请把这个账户分配至20-30%，并分配一部分去公积金储蓄。
如果你在新加坡工作，鼓励大家申请PR，强制储蓄养老；或者自己定期存放在马来西亚公积金户口，大家可以自己开KWSP户口。
由于我新马都有公积金，所以这个账户的配置只有5%。
这个账户可以分作养老基金、应急基金、进修基金、慈善基金。
第四个账户的要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。
全球资产配置之父加里•布林森：长远看99%的投资收益来自于成功的资产配置。
山姆大叔：99%的财务问题，皆因没有进行资产配置引起。
总结：无论你处于人生哪个阶段，建议你马上进行资产配置，好好规划你的人生。
如果大家有兴趣的话，我下期次会为大家详细讲解4个帐户如何分配，以及月薪RM2000的小伙子如何走向人生巅峰，如何拥有自己的100万，如何安稳地退休。
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